Как улучшить скоринг в банке

Что такое скоринг, как работает система и можно ли за короткое время стать лучше в глазах банка?

Как улучшить скоринг в банке

Добрый день, уважаемые читатели блога aflife.ru! Кредитование – неотъемлемая часть нашей жизни. Сложно представить себе человека, никогда не бравшего кредит в банке или в магазине при покупке бытовой техники.

Несмотря на востребованность этой финансовой услуги, мало кто знает о скоринге — процедуре рассмотрения и одобрения заявок. Между тем, именно от нее зависит, выдадут вам кредит или откажут.

Что такое скоринг, как он работает и можно ли с его помощью повысить шансы на получение денег в банке, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Что такое скоринговая система

Основной целью банковского кредитования является получение прибыли от процентов за предоставление заемных средств. Однако на возврат кредита можно рассчитывать только при выдаче денег надежным заемщикам. Чем больше таких ответственных людей возьмут кредит в банке, тем большую прибыль он получит.

Для банкиров качество кредитного портфеля стоит на первом месте. Именно по этой причине создаются БКИ (бюро кредитных историй) и используется скоринг при рассмотрении заявок. Важно не допустить кредитования клиентов, которые ранее просрочивали платежи или неспособны оплатить заявленную сумму из-за низкой зарплаты.

Скоринговая система – это автоматизированная программа присвоения баллов при оценке потенциального заемщика. На основании проведенного анализа, сервис выставляет клиенту итоговое скоринговое значение.

Именно оно и является решающим при рассмотрении кредитной заявки.

Ввиду того, что скоринг полностью автоматизирован, человеческий фактор при принятии решения исключается, снижаются издержки на оплату труда сотрудников.

Для банка одни сплошные плюсы, но что означает скоринговая система для клиента? С одной стороны, нет предвзятости со стороны представителей кредитной компании.

С другой, повлиять на принятие решения не получится, полностью исключается индивидуальный подход к заемщику. Если ваша заявка не набирает нужного количества баллов, ее автоматически переводят в отказ, даже если виной тому банальная ошибка в анкете.

Повторно обратиться в банк за кредитом можно будет только после временного моратория, который обычно составляет 1-2 месяца.

Стоит отметить, что скоринговая система внедрена не во всех финансовых организациях. В некоторых еще можно рассчитывать на оформление займа с плохой банковской историей или при высокой закредитованности.

Правда, в ущерб процентной ставке, которая будет выше базовых значений.

К примеру, микрофинансовые организации (МФО и МКК) практически не применяют скоринговые системы и выдают займы всем под гигантские проценты.

Как работает скоринг

Скоринговая проверка занимает всего несколько минут. В это время загружается кредитная анкета клиента, система оценивает ее содержание, за каждый пункт заемщику присваиваются баллы.

Это упрощенное описание работы сервиса, на самом деле, это сложная программа, оценивающая поступившую к ней информацию в комплексе.

К примеру, один фактор может разом перечеркнуть все предыдущие положительные отметки или наоборот повысить итоговое значение у, казалось бы, «безнадежного» клиента.

Приведем пример, как работает скоринговая система на практике:

  1. В работу попадает анкета клиента;
  2. Система берет ее в обработку, используя для сравнения данные за определенный период, к примеру, 3-5 лет. В них входят сведения о должниках банка, формируется усредненный их образ – социальное, финансовое положение и прочие особенности;
  3. Анкета заемщика оценивается по базовым значениям и корректируется по средним данным неплательщиков;
  4. Дается ответ по заявке. Он может совершенно не соответствовать ожиданиям клиента и противоречить ответу другого банка. Потому как оценка производится на основании сложных математических расчетов.

Есть случаи, когда человек получал отказ в товарном кредите на покупку телефона, но в скором времени благополучно брал ипотеку. Хотя это вовсе не говорит о случайности выставления оценок.

Просто в первом случае были использованы данные по должникам, взявшим у банка 10 – 20 тысяч рублей. Во втором – сведения об ипотечных неплательщиках.

В результате один и тот же человек получает противоречащие друг другу ответы от банка.

Знать в точности работу данного сервиса могут лишь программисты, создающие и дорабатывающие его. Для обычного человека это секретная информация, доступ к которой он никогда не сможет получить. Часто даже банковские работники не понимают, по какой причине одному клиенту отказали, а второму одобрили кредит.

Для проверки данных банки используют собственные базы или общие, например, из БКИ. Наиболее вероятен второй вариант или комплексная проверка, так что не стоит надеяться, что негативная банковская история пройдет мимо внимания кредитора.

Виды кредитного скоринга

В банковской работе применяются четыре вида скоринга, соответствующие основным этапам рассмотрения кредитной заявки. Они могут применяться как в комплексе, так и по отдельности, на усмотрение финансовой организации. Давайте посмотрим, какие виды скоринговых систем применяются российскими банками:

  • Скоринг заемщика. Система досконально оценивает данные, указанные в анкете. Это самый простой и доступный вид проверки. Менеджер банка или сам клиент через электронную форму на сайте заполняют заявку. После этого она уходит на рассмотрение, банк дает положительный или отрицательный ответ;
  • Скоринг при нарушении клиентом условий кредитного договора. Сотрудник отдела проблемной задолженности проверяет должника при помощи специальной системы. На основании ее ответа он делает вывод о необходимости передать дело в суд или коллекторам. Либо попробовать повлиять на клиента убеждением в серьезности последствий просрочки;
  • Скоринг кредитоспособности. Программа помогает выстроить прогноз относительно будущего финансового положения человека и его возможности вернуть долг банку. Она обращается к кредитной истории клиента, и в особенности кредитным картам, колебания активности по которым можно легко отследить. В результате заемщику предлагаются оптимальные с точки зрения банка условия займа. Может быть скорректирован его срок, сумма или предложен другой вид продукта, например кредитка;
  • Скоринг для выявления мошенничества. В результате оценки многих факторов система делает вывод о том, что данный человек, скорее всего, откажется выплачивать долг. Основное внимание уделяется достоверности представленной информации и документам. Если есть признаки фиктивности, заявка будет отклонена.

Одобрение кредита – сложный процесс, требующий от банка внимательной оценки поступающей к нему информации. Результатом скоринга должно стать отсеивание неблагонадежных клиентов. Не обходится и без ошибок, когда ответственным заемщикам отказывают. Чтобы предотвратить подобные случаи, скоринговые системы постоянно дорабатываются.

Что входит в скоринг при рассмотрении заявки

Скоринг при рассмотрении кредитной заявки учитывает множество факторов. На что обращается внимание программы в первую очередь:

  • Возраст человека;
  • Его семейное положение и наличие детей (других иждивенцев);
  • Образование;
  • Место трудоустройства;
  • Общий стаж работы и стаж на текущем месте;
  • Заработная плата и дополнительные источники дохода;
  • Кредитная история, количество и длительность просрочек. Наличие данных о реструктуризации (отсрочке выплаты займа), банкротстве;
  • Другие негативные факты в биографии человека – привлечение к административной ответственности, судимости. Наличие непогашенных долгов перед государством, к примеру, неуплата налогов. Открытые судебные взыскания.

Плюсом идет визуальная оценка клиента банковским работником. Он ставит особую отметку, если клиент небрежно одет, имеет запах алкоголя, ведет себя агрессивно или его внешний вид не соответствует предоставленной информации. Даже если все документы у человека в порядке, ему могут отказать только на основании оценки кредитного менеджера.

Каков портрет идеального заемщика по мнению кредитной организации:

  • Житель города в возрасте от 30 до 45 лет;
  • Состоящий в браке;
  • Имеющий стаж на своей должности не менее полугода;
  • Официальная заработная плата;
  • С чистой кредитной историей;
  • Нет других кредитов или сумма ежемесячных выплат невелика.

Скоринговая система, скорее всего, оценит такого клиента положительно. Однако кроме данных о самом человеке проверяются и его документы.

Если в бумагах есть несоответствие или они не совпадают с официальными базами данных государственных структур, анкета отправляется в отказ. Есть случаи, когда клиентам отказывали на основании данных о недействительности паспорта, хотя документ подлинный.

Причем в другом банке человеку вполне могут выдать заем. Тут дело в разном подходе к скорингу и к проверке кредитных заявок в целом.

Как поднять скоринговый балл

Теперь, когда мы понимаем, как работает скоринговая система, возникает вопрос – можно ли повысить шансы на получение кредита в банке? Да, но только в рамках факторов, которые нам подвластны. Что можно предпринять, если по вашим кредитным заявкам приходят отказы:

  1. Устроиться на официальную работу с белой зарплатой и обратиться за кредитом спустя полгода. Чем выше должность, тем больший скоринговый балл ставится заемщику. У бюджетников вероятность получения займа выше, чем у сотрудников коммерческих структур. В условиях кризиса зарплата первых хоть и меньше, но нет угрозы увольнения;
  2. Попросить родственников, подходящих под условия скоринговой системы, оформить кредит на себя. Меньше всего шансов на одобрение ссуды у пенсионеров и молодых людей до 22 лет;
  3. Если у вас есть стационарные телефонные номера, дома или на работе, обязательно укажите их в своей заявке;
  4. При наличии собственности, машины или недвижимости, информацию о них следует написать в анкете. Это еще один плюс к вашему скоринговому баллу;
  5. Проверьте свою кредитную историю. Даже если ранее вы не допускали просрочку платежей, есть вероятность, что она испорчена. Виной тому может быть недостоверная информация в БКИ, поступающая от банков, или мошеннические действия. Раз в году каждый россиянин вправе посмотреть свою банковскую историю совершенно бесплатно;
  6. Если вы еще ни разу не брали кредит, начните с небольших займов на покупку товара. Оформить их легко не только в крупных торговых сетях, но и в интернет-магазине. При этом вы можете даже не переплачивать проценты банку, выбирая услугу рассрочки. Когда в Бюро кредитных историй появится информация о вас (через 2-3 месяца), шансы на одобрение кредита серьезно возрастают.

Скоринговая система – инструмент, позволяющий банку отсортировывать анкеты ненадежных клиентов. Но, к сожалению, под автоматический отказ часто попадают и ответственные заемщики. Если вам отказали в одном банке, обратитесь в другой. Ведь, как мы выяснили, все кредитные организации используют собственные схемы проверки заявок.

Если статья оказалась вам полезной, делитесь ею в социальных сетях и подписывайтесь на обновления блога!

С уважением, Александр Фетисов!

Источник: https://aflife.ru/finansy/chto-takoe-skoring

Как можно быстро и бесплатно повысить кредитный рейтинг + советы

Как улучшить скоринг в банке

В статье рассмотрим, как поднять рейтинг своей кредитной истории. Узнаем, можно ли сделать это бесплатно, разберем какие программы предлагают банки и МФО, а также мы подготовили для вас советы по улучшению рейтинга.

Пять быстрых способов улучшить свой кредитный рейтинг

С плохой кредитной историей, а значит, и низким кредитным рейтингом, у вас могут возникнуть проблемы при получении займов. Маленький балл может стать причиной отказа в ипотеке на квартиру мечты. Испортить кредитный рейтинг очень легко, а вот чтобы поднять его значение, придется постараться.

Проверить отчет в БКИ

Согласно действующему законодательству каждый человек 1 раз в год может получить свою кредитную историю бесплатно. Для этого достаточно прийти в бюро кредитных историй с паспортом и заказать отчет. Если же вы уже обращались в этом году с таким запросом, то придется заплатить от 350 до 1000 рублей.

Также прочитайте: Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно и онлайн: порядок + отзывы

После получения выписки по кредитам внимательно изучите ее и проверьте на наличие ошибок. Простые технические неточности, непогашенные займы или несуществующие кредиты могут существенно снизить ваш кредитный балл.

Если вы обнаружили ошибки, следует обратиться в бюро кредитных историй и подробно описать свою проблему. Специалисты БКИ в течение 30 дней проверят полученную информацию и внесут изменения.

Если же бюро не сможет самостоятельно разобраться в этой ситуации, например, в случае наличия незакрытых ссуд или просроченных платежей, то придется идти в банк.

В банке нужно попросить справку о наличии кредитов и отсутствии просрочек, заверить ее у нотариуса и отправить в БКИ.

Вовремя платить по действующему кредиту

Больше 30% вашего кредитного рейтинга определяется своевременностью ежемесячных платежей. Старайтесь не допускать просрочек и вносить деньги заранее. Специалисты советуют делать это за 3-5 дней до даты погашения.

Так, вы не будете считаться должником, если деньги поступят на счет с опозданием.

К тому же в последний день могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые помешают внести платеж (не работает отделение банка, выключили свет, задержались на работе).

Взять займ в МФО

Вовремя выплаченные кредиты положительно сказываются на кредитном рейтинге. Однако на выплату кредита может потребоваться несколько месяцев. Если время не ждет, то можно улучшить кредитную историю через займ.

Вы можете брать мини-кредиты от 1000-2000 рублей на небольшое количество дней в различных микрофинансовых организациях, таких как «МигКредит», «Конга» и др.

Погасив один займ, обращайтесь за следующим, только не забывайте вовремя платить.

В организации «До зарплаты» получить займ можно круглосуточно и не посещая отделения. Достаточно заполнить заявку на сайте и указать данные своей карты.

Если вы боитесь оформлять кредиты онлайн, то постарайтесь найти МФО, которое есть в вашем городе. Так, отделения «Лига денег» можно найти во многих регионах нашей страны.

Не пугайтесь больших годовых процентов. Конечно, поначалу ставка звучит пугающе, но ведь вы не будете брать деньги на длительный срок. Вы можете закрыть займ уже через 5-7 дней. А в «MoneyMan» при первом займе даже не придется ничего переплачивать.

Получить микрокредит в банке

В небольших коммерческих банках получить кредит гораздо проще. Вы можете взять в рассрочку бытовую технику или мобильный телефон прямо в магазине. Альфа-Банк и Хоум Кредит обычно идут навстречу клиентам и одобряют выдачу займа на небольшой срок. Если же вы не планировали никакие покупки, то можете взять потребительский кредит наличными в отделении Восточного банка.

Многие банки не требуют справки о доходах, а для рассмотрения заявки потребуется только паспорт. В Тинькофф даже приходить не нужно, все можно оформить по телефону.

Если же получить одобрение на потребительский кредит не получается, то в Совкомбанке есть специальное предложение, которое так и называется «Улучшение кредитной истории».

Банк поможет исправить кредитную историю, и проходит такая программа в 3 этапа:

Этап 1. Вам оформляют кредит на 5-10 тысяч рублей под 33,3% годовых. Выдача денег при этом не осуществляется. Вся сумма уходит на покупку страховки, пластиковой карты и внесение положительной записи в вашу кредитную историю. Оплачивать эту услугу нужно равными небольшими платежами каждый месяц.

Этап 2. После успешного прохождения предыдущего этапа вам будет оформлена кредитная карта под этот же процент на 10-20 тыс. рублей. Ею можно расплачиваться в магазинах. Срок использования — 6 месяцев.

Этап 3. На этом этапе банк выдаст вам кредит на 30-60 тыс. рублей под 23,8-33,8% годовых на 1,5 года.

Оформить кредитную карту

Изучите условия в разных банках и обратитесь за получением кредитной карты с небольшим лимитом. Так, вы продемонстрируете банку, что умеете грамотно пользоваться различными финансовыми продуктами.

Каждая кредитка предусматривает льготный период, в течение которого не нужно платить проценты. В Альфа-Банке есть продукт «100 дней без %», а по кредитной карте Platinum Русского Стандарта беспроцентный период составляет 55 дней. Вам придется заплатить только за обслуживание, если оно предусмотрено договором.

Некоторые банки предлагают карты даже без годового обслуживания — Ренессанс Кредит, а также УБРиР по кредитке «120 дней без процентов». Вам потребуется только выбрать из всевозможных предложений оптимальный тарифный план и посетить отделение банка. Некоторые банки, например, Тинькофф, могут оформить выдачу кредита дистанционно и направить карту с курьером или по почте.

Советы по увеличению кредитного рейтинга

Увеличение кредитного рейтинга может затянуться на длительное время. В дальнейшем старайтесь прилагать максимум усилий, чтоб он держался на должном уровне. Для этого:

  1. Не становитесь поручителем у тех людей, в которых сомневаетесь. По возможности старайтесь уклониться от поручительства по сделке.
  2. Не соглашайтесь быть созаемщиком по ненужным вам кредитам.
  3. Погасите все просроченные задолженности и старайтесь вносить деньги вовремя.
  4. Раз в год проверяйте свою кредитную историю.
  5. Старайтесь не расходовать более 30% лимита по кредитной карте. Если вы привыкли тратить и возвращать такую сумму, то попросите у банка повысить ваш кредитный лимит.

Источник: https://kredit-online.ru/ki/kak-povysit-svoj-kreditnyj-rejting.html

100% кредит с плохой кредитной историей

Как улучшить скоринг в банке

В этой статье мы расскажем о способах обхода банковской системы скорринга, которые применяют кредитные брокеры и сотрудники банков, обещающие помощь в получении кредита на платной основе. Эти методы на практике можно применять как к банкам, так и к микрофинансовым организациям – МФО. Прочитав статью до конца, вы будете знать – как лучше ответить на каждый вопрос кредитной анкеты, чтобы

Итак, если вам нужны деньги срочно, и вы думаете – где взять по паспорту с плохой кредитной историей некоторую сумму, придется немного постараться и вникнуть в систему оценки клиентов.

Комплексная оценка заёмщика кредитором включает в себя несколько этапов:

  • Визуальная оценка, анализ предоставленных документов
  • Анализ автоматической системой скорринга
  • Оценка кредитной истории (не применимо к большинству МФО)
  • Проверка истории прошлых займов по своей базе и черных списков
  • Ручной прозвон специалистами отдела рисков

Если пройти все этапы проверки правильно, для вас не будет актуален вопрос – где дадут займ с плохой кредитной историей.

Этап 1: Визуальный анализ

Если вы приходите к кредитору лично, стоит соблюдать некоторые правила. Как вам известно, встречают по одежке – поэтому первое впечатление формирует внешность, одежда, сопровождение и даже запах.

Кредитный специалист может поставить специальный HR-код отказа, если вы или ваш спутник покажетесь ему подозрительным, на открытых частях тела он увидит криминальные наколки или почувствует признаки бурного вчерашнего «веселья».

Лучше всего для сопровождения подходят члены семьи – супруг/супруга, дети, родители – в банковских программах есть такое поле «С кем пришел клиент», которое заполняет кредитник.

Ваши документы проверяются не только на подлинность: испорченный документ по закону считается недействительным. Поэтому, если вы умудрились порвать паспорт, постирать, или ребенок посчитал ваше фото не слишком удачным и пририсовал усы – есть риск отказа и документ стоит заменить.

Этап 2: Скоринг

Автоматический скорринг – это самый важный и самый сложный этап. В процессе система оценит портрет заёмщика, просчитает платежеспособность и выдвинет свой вердикт.

Скорринг можно условно разделить на блоки:

Информационный

На сновании предоставленных вами сведений создается характеристика надежности клиента:

  • Данные документов (проверяются по реестру, используются для запроса в БКИ)
  • Возраст (позволяет отнести клиента в группу риска: опаснее всего для банка считаются пенсионеры 55+, молодежь до 25 лет)
  • Семейное положение (брак характеризует положительно, даже если он гражданский, а холостые и разведенные считаются менее надежными)
  • Собственность (человек, имеющий в собственности недвижимость, землю или автомобиль – наиболее надежен, ведь его ценности можно изъять через суд в случае невыплаты кредита)
  • Иждивенцы (дети, супруги в декрете, инвалиды на попечении предполагают расходы, которые банк учтет в формировании доступной вам суммы кредита)
  • Образование (наиболее платежеспособными считаются лица с «высшим», так как обучение в ВУЗе стоит немалых денег)
  • Жилищные условия (съёмное жильё = дополнительные затраты, которые будут учтены при подсчете доступного взноса по кредиту)

Схема прохождения этапа

Вы можете немного приукрасить себя, чтобы предоставить кредитору портрет идеального клиента: приписать гражданский брак в реальном положении «холост», стать владельцем среднестатистического автомобиля или земельного участка, упомянуть о высшем образовании вместо оконченного ПТУ и «улучшить» жилищные условия до проживания в квартире с долевой собственностью.

Трудоустройство и доход

Очень важный блок, которому стоит уделить особое внимание. Если вы укажете слишком малую сумму – какой банк одобрит кредит, ещё и с просрочками? Итак, поля анкеты содержат следующие вопросы:

  • Источник дохода (предпочтительнее для кредиторов клиенты, трудоустроенные официально)
  • Сумма основного дохода (высчитайте по формуле доход=платеж по кредиту+60%)
  • Дополнительный заработок (им можно перекрыть недостаточный размер з/п)
  • Доход супруги (2-3 прожиточных минимума будет достаточно)
  • Данные работодателя (лучше всего – государственные и крупные компании, хуже всего – ИП)
  • Должность (красивое название можно придумать и обычному охраннику бригады, обозвав себя «администратор группы секьюрити» или «менеджер по безопасности»)
  • Стаж (чем больше – тем лучше)

Как лучше пройти этап

Если вы не предоставляете справку с работы – блок можно заполнять практически «от балды». Конечно, сильно фантазировать не нужно, но можно «забыть» правовую форму своей организации, заменив ИП на ОАО, добавить себе зарплату, красиво назвать свою должность и немного преувеличить стаж.

Этап 3: Проверка КИ

Это самый важный пункт, если в качестве кредитора вы выбрали банк. Невозможно найти, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками, но можно обратиться к наиболее крупным представителям кредитных организаций, которые слепо доверяют своим скорринговым системам.

Если по предыдущим этапам вам удалось создать образ идеального клиента – по качеству кредитной истории вам могут сделать поблажки (разумеется, если она испорчена не слишком сильно). В противном случае – обратитесь предварительно к специалистам, готовым исправить вашу КИ в короткие сроки:

Закредитованность также имеет роль. О ваших действующих ссудах кредитор узнает из отчета от БКИ и учтет эти суммы в подсчете ежемесячного взноса.

Этап 4: Проверка по базам

Кредитор не забудет проверить: не обращались ли вы к нему ранее. Труднее всего взять кредит там, где ранее вы получали отказ (особенно характерно для срока повторного обращения ранее 3-х месяцев).

Если вы являетесь «злостным неплательщиком», должником – не исключено, что ваше имя есть в черных списках. В этом случае поможет только антиколлектор:

Этап 5: Ручная проверка

До данного этапа не дойдет, если все предыдущие пройдены без нареканий. Однако, всегда есть вероятность того, что кредитору потребуются дополнительные гарантии и он захочет проверить вас дополнительно. Менеджерам кредитной организации могут поручить прозвонить вас, вашего работодателя и родственников, указанных в качестве экстренного контакта.

Как правило, большинство менеджеров ограничиваются прозвоном самого клиента, но внутренние инструкции могут обязывать звонить и на работу.

Избежать прозвона просто: заполняйте онлайн заявку на сайте кредитор в вечернее время, когда ваш отдел кадров уже не возьмет трубку, а родственников предупредите заранее о возможном звонке.

Соблюдая все описанные нами параметры, вы без труда получите кредит у тех организаций, кто может дать кредит с просрочками:

Источник: https://loanlab.info/k/103-100-kredit-s-plohoy-kreditnoy-istoriey

Как увеличить скоринговый балл через сотрудника банка

Как улучшить скоринг в банке

Такая оценка будет максимально приближена к банковской, однако наличие высокого балла у оценщика не гарантирует получение высокого скоринг-балла у банка. Многих заемщиков интересует, можно ли увеличить количество скоринговых очков.

На самом деле, это невозможно, так как никто точно не знает, сколько баллов прибавляется или отнимается за тот или иной параметр.

Можно лишь дать общие рекомендации, что нужно для успешного прохождения скоринг-теста: • полное соответствие требованиям банка;• размер зарплаты выше среднего;• предоставление документов о наличии крупного имущества в собственности;• готовность привлечь созаемщиков;• правдивое предоставление информации. Последнее, пожалуй, важнее всего – если вдруг выяснится, что при подаче заявки вы дали неверные сведения, к примеру, «повысили» себя в должности или приписалигоды трудового стажа, то система забракует заявку автоматически.

Как увеличить скоринговый балл?

Кредитный инспектор также развеял легенду о том, что заемщику с богатым послужным списком в трудовой книжке обязательно откажут в кредите, так как отнесут его в категорию летунов — специалистов, часто меняющих место работы. «В нашем банке акцентировали внимание на региональной специфике.

То есть если вы работаете в Москве, то частая смена мест работы не считается здесь признаком непрофессионализма, некомпетентности и низкой платежеспособности.

Но такая модель скоринга действует далеко не во всех российских банках, поэтому там не рады ни московским, ни региональным летунам.

Кредитный рейтинг: простая арифметика

Когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, так как если факт лжи вскроется, то в кредите скорее всего будет отказано.

— Если вы заранее знаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это нужно обсудить с кредитным специалистом, пояснив ему, для чего нужен кредит и почему вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может повлиять на решение банка.

— Не пытайтесь предложить кредитному инспектору взятку или угрожать ему. Во всех банках существует система видеоконтроля, которая позволит все проверить и вывести и сотрудника, и нерадивого заемщика на чистую воду.

Скоринговый балл и как его повысить?

При этом с каждого работника берется подписка о неразглашении методов работы банка по оценке заемщиков, так как это зачастую не самая приятная информация, способная оскорбить заемщика. Неопрятная или слишком вызывающая одежда и дурное поведение — это далеко не все факторы, которые могут отрицательно повлиять на решение банка.

Плохую службу заемщику сыграют лишний вес, нездоровый вид и трясущиеся руки. «Это конечно же не значит, что абсолютно всем полным людям с бледным цветом лица откажут, так ведь и без клиентов остаться можно», — говорит собеседник «МН». Плюс от количества одобренных кредитов зависит благосостояние самого банковского специалиста.
Однако если будет одобрено слишком много ставших впоследствии проблемных кредитов, то на кредитного специалиста может пасть подозрение в мошенническом сговоре с заемщиками.

Как покорить банк

Любой, кто устраивался в банк на самые разные должности, знает, что перед тем, как получить ответ работодателя, нужно вытерпеть длительную, иногда около месяца, процедуру проверки от службы безопасности банка. Кредитные инспекторы подвергаются особенно тщательному отбору, так как именно в этой сфере наиболее широкое поле деятельности для мошенничеств.

Стоп-сигналы У всех банков есть свои так называемые стоп-сигналы, которые приводят к уменьшению скорингового балла, что означает снижение вероятности получить кредит. Вот лишь некоторые из них: — много детей или других иждивенцев; — слишком молодой или слишком преклонный возраст; — «подозрительная» для банка профессия или сфера деятельности, при этом каждый банк формирует свой список.

Здравствуйте. Незнаю на том ли форуме я задаю вопрос, но все же задам. Прошу писать по теме.Я мужчина,25 лет, не женат, в собственности ничего нет,живу и работаю в Москве, постоянная прописка — Крым.Работаю начальником отдела с сентября 2014, зп 55 тыс.Являюсь зарплатным клиентом Банка Москвы.

В нем есть кредит наличными 250 тыс., взял в январе и есть кредитка на 30 тыс. (но часто обнуляю кредитку под 0, может это как то влияет на отказы по кредиту).В марте хотел взять 130 тыс. в БМ отказ и я пошел по другим банкам — восточный экспресс, альфа, райфайзен, ренессанс, отп, промсвязь и ВЕЗДЕ ОТКАЗЫ.

Сегодня взял кредитную историю в Эквифаксе.

«кредитный скоринг» – что это и как его проверить? скоринговый балл!

Важно Высокий скоринговый балл открывает двери любых банков и микрофинансовых организаций. Заемщику с таким баллом готовы выдавать кредиты на любую сумму, срок, под самый привлекательный процент.

Так, что же такое скоринговый балл и можно ли его повысить? Сегодня скоринговые модели банков и микрофинансовых организаций изучают сотни и тысячи параметров заемщика.

По сути, это программы, которая анализируют не только ответы заемщика, указанные в анкете, но и его кредитную историю, поведение на сайте, присутствие в социальных сетях и многое другое.

Каждому параметру присваивается определенный балл в зависимости от кредитной политики компании. В конце подсчитывается итоговый скоринговый балл, взглянув на который кредитор может решить для себя, стоит ли ему связываться с данным клиентом или нет.

Вся правда о скоринге

Внимание Каждый заемщик заинтересован в высоком скоринговом балле, поскольку у таких клиентов риск отказа в кредите или займе существенно снижается.

Как можно увеличить скоринговый балл? Скоринговые системы банков и МФО тщательно изучают ответы заемщика в заявке и его характеристики.

Каждому параметру присваивается определенное значение.

В итоге система суммирует цифры и определяет скоринговый балл заемщика.

Скоринговый балл может находиться в диапазоне 300-850 баллов. Заемщику с самым минимальным значением получить кредит будет практически невозможно, клиенту с наивысшим баллом будет рад любой кредитор.

Статистика подтверждает, что клиенты с наивысшим скоринговым баллом действительно лучше обслуживают свои долговые обязательства. Поэтому они являются привлекательными заемщиками. Как же можно повысить уровень скорингового балла? Начать можно с кредитной истории.

Скоринговый балл для одобрения кредита

В специальную программу вводится свыше десятка параметров, набор которых, как правило, определяет сам банк, и исходя из этого потенциальному заемщику выставляется балл, который и определяет, выдать или не выдать вам кредит.

Если набор параметров для скоринга у всех банков примерно одинаков (зарплата, семейное положение, наличие личного автомобиля, квартиры, профессия, частота смены места работы), то так называемые стоп-фильтры — креатив каждого отдельно взятого банка.

«

Например, в большинстве банков очень сложно получить кредит на создание собственного дела, что, конечно, противоречит публичным заявлениям о том, что банкиры помогают развивать малый бизнес и частное предпринимательство», — рассказывает собеседник «МН». В российских банках, по его словам, с предубеждением относятся к юристам и журналистам.

Большой брат следит за тобой Анализируя заемщика, особенно претендующего на крупную сумму, банк не полагается только на решение компьютера, но стремится использовать различные каналы получения информации о заемщиках.

«Это могут быть легальные и нелегальные источники, различные базы. Например, пиратские базы ФСБ и налоговой службы.

Также широко используются базы данных о юридических и физических лицах «Кронос» и «Ионикс», — говорит собеседник «МН».

Что касается справок о зарплате с места работы, то их тщательно проверяют только в случае, если вы берете ипотеку или другой большой кредит. Иначе служба безопасности ограничится звонком в бухгалтерию или кадры вашей компании, а то и вовсе этого не сделает, если, например, вы покупаете чайник в кредит. Кстати, о чайниках.

Источник: http://law-uradres.ru/kak-uvelichit-skoringovyj-ball-cherez-sotrudnika-banka/

Вся правда о скоринге: кто и как решает, дать ли вам кредит | Блог банкира

Как улучшить скоринг в банке

«В условиях ужесточающейся конкуренции российские банки борются за заемщиков, увеличивая свою лояльность к ним и все больше смягчая требования по кредитам», — такие фразы приходится слышать все чаще, однако по факту не получить кредит может даже самый привлекательный клиент.

Можно не получить кредит только за то, что вы юрист или строитель и имеете мятый свитер или дурной характер. А то и просто из-за того, что у сотрудника банка сегодня плохое настроение.

И наоборот, получить кредит можно с самой ужасной кредитной историей и кучей иждивенцев.

Мы выяснили из первых уст, как работает система оценки потенциальных клиентов, в профессиональной среде называемой скорингом, кто принимает решение о выдаче кредитов и в чем может быть причина отказа, которую не трудится озвучить ни один банк.

«Если вы хотите получить у банка крупную сумму денег, то лучше прийти туда в первый раз в такой одежде, чтобы она не была слишком броской или слишком помятой. И не стоит разговаривать на повышенных тонах с «приемщиками» (операционисты в банках), вы можете не пройти первичную идентификацию», — рассказывает кредитный инспектор одного из российских банков.

Работа не из легких, признается он.

«Помните фильм с Джимом Кэрри «Всегда говори «да», где к работнику банка приходят плачущие бабушки с пирогами, разорившиеся фермеры и устраивают настоящее представление ради получения кредита? У нас такое тоже бывает, и если нервы слабые или вы слишком жалостливый, то эта работа не для вас», — говорит работник банка.

Впрочем, способность твердо отказать и объективно оценить ситуацию выяснится еще на этапе приема на работу.

Любой, кто устраивался в банк на самые разные должности, знает, что перед тем, как получить ответ работодателя, нужно вытерпеть длительную, иногда около месяца, процедуру проверки от службы безопасности банка.

Кредитные инспекторы подвергаются особенно тщательному отбору, так как именно в этой сфере наиболее широкое поле деятельности для мошенничеств.

Стоп-сигналы

У всех банков есть свои так называемые стоп-сигналы, которые приводят к уменьшению скорингового балла, что означает снижение вероятности получить кредит. Вот лишь некоторые из них:

  • много детей или других иждивенцев;
  • слишком молодой или слишком преклонный возраст;
  • «подозрительная» для банка профессия или сфера деятельности, при этом каждый банк формирует свой список. Наиболее распространенные профессии из этого списка — таксисты, риэлторы и различные менеджеры, чей заработок зависит от объема продаж (уних у всех нет стабильной величины дохода), юристы, журналисты (могут использовать свои знания и навыки, чтобы качать права банку при возврате кредита), бюджетники (слишком низкие доходы);
  • частая смена рабочих мест;
  • частое количество обращений клиента в банки в последнее время. Эту информацию банки получают через бюро кредитных историй;
  • неряшливый внешний вид, путаная речь, неадекватное поведение. При этом такие критерии не формализованы, кредитный менеджер оценивает клиента на глаз.

Дрессировка новичков

Кредитных инспекторов дрессируют как настоящий отряд спецназа. Такие сотрудники проходят специальный инструктаж, где их обучают визуально и психологически распознавать неблагонадежных заемщиков.

При этом с каждого работника берется подписка о неразглашении методов работы банка по оценке заемщиков, так как это зачастую не самая приятная информация, способная оскорбить заемщика.

Неопрятная или слишком вызывающая одежда и дурное поведение — это далеко не все факторы, которые могут отрицательно повлиять на решение банка. Плохую службу заемщику сыграют лишний вес, нездоровый вид и трясущиеся руки.

«Это конечно же не значит, что абсолютно всем полным людям с бледным цветом лица откажут, так ведь и без клиентов остаться можно», — говорит собеседник «МН».

Плюс от количества одобренных кредитов зависит благосостояние самого банковского специалиста. Однако если будет одобрено слишком много ставших впоследствии проблемных кредитов, то на кредитного специалиста может пасть подозрение в мошенническом сговоре с заемщиками.

«Об этом нас тоже предупредили в процессе обучения, поэтому первое время кредитным инспекторам свойственно быть слишком предвзятыми к заемщикам», — отмечает источник.

Собеседник рассказал курьезный случай, когда к новому сотруднику кредитного отдела пришел мужчина с крупным перстнем на пальце и длинными ногтями. Он получил отказ в займе, так как, по мнению сотрудника, «приличные люди с такими руками не ходят».

Так что знайте, если в банке вас подозрительно долго осматривают, разглядывают ваши руки и размер одежды — скорее всего это дотошный новичок. Процедура идентификации не самое основное во всем процессе одобрения кредита.

После того как вы миновали кордон в виде кредитного специалиста, приходит время безжалостного компьютера…

Вкалывают роботы…

Большая часть работы по оценке того, выдать кредит или нет, ложится на компьютер.

В специальную программу вводится свыше десятка параметров, набор которых, как правило, определяет сам банк, и исходя из этого потенциальному заемщику выставляется балл, который и определяет, выдать или не выдать вам кредит.

Если набор параметров для скоринга у всех банков примерно одинаков (зарплата, семейное положение, наличие личного автомобиля, квартиры, профессия, частота смены места работы), то так называемые стоп-фильтры — креатив каждого отдельно взятого банка.

«Например, в большинстве банков очень сложно получить кредит на создание собственного дела, что, конечно, противоречит публичным заявлениям о том, что банкиры помогают развивать малый бизнес и частное предпринимательство», — рассказывает наш собеседник.

В российских банках, по его словам, с предубеждением относятся к юристам и журналистам.

«Юрист, пользуясь своим статусом и связями, в случае спора с банком может легко отстоять в суде свое право, даже если будет не прав. Журналисты могут нанести урон репутации», — говорит собеседник. Кстати, кредитами пользуются и звезды шоу-бизнеса.

«Таким трудно отказать, сами понимаете, но на моей практике они не самые прилежные плательщики. Пару таких кредитов нам пришлось передать судебным приставам. Для журналистов это, наверное, была бы сенсация настоящая?» — смеется источник.

По его рассказам, в период кризиса получили широкое распространение «профессиональные» фильтры. «Тогда самый большой процент отказов был для тех, кто занят в строительной отрасли, промышленности и финансовом секторе», — отмечает собеседник.

Тогда и впрямь наибольшее число увольнений было именно в этих отраслях.

Многие банкиры быстро сообразили, где таится опасность, и теперь пользуются этим инструментом, ежеквартально обновляя скоринговые модели и стоп-фильтры, меняя их в соответствии с действительностью.

Значение возраста заемщика каждый банк тоже определяет для себя сам.

«Иногда быть молодым — значит, иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может исчезнуть, сами понимаете почему.

Кроме того, в зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором.

И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевой — нет», — делится наш эксперт.

Кредитный инспектор также развеял легенду о том, что заемщику с богатым послужным списком в трудовой книжке обязательно откажут в кредите, так как отнесут его в категорию летунов — специалистов, часто меняющих место работы. «В нашем банке акцентировали внимание на региональной специфике.

То есть если вы работаете в Москве, то частая смена мест работы не считается здесь признаком непрофессионализма, некомпетентности и низкой платежеспособности. В Москве нередко происходит так, что специалист остается в своей профессиональной среде и даже увеличивает свой доход. В регионах ситуация иная, поэтому там летунам действительно не рады», — рассказывает он.

Но такая модель скоринга действует далеко не во всех российских банках, поэтому там не рады ни московским, ни региональным летунам.

Большой брат следит за тобой

Анализируя заемщика, особенно претендующего на крупную сумму, банк не полагается только на решение компьютера, но стремится использовать различные каналы получения информации о заемщиках. «Это могут быть легальные и нелегальные источники, различные базы. Например, пиратские базы ФСБ и налоговой службы.

Также широко используются базы данных о юридических и физических лицах «Кронос» и «Ионикс», — говорит собеседник. Что касается справок о зарплате с места работы, то их тщательно проверяют только в случае, если вы берете ипотеку или другой большой кредит.

Иначе служба безопасности ограничится звонком в бухгалтерию или кадры вашей компании, а то и вовсе этого не сделает, если, например, вы покупаете чайник в кредит.

Кстати, о чайниках. Поскольку суммы экспресс-кредитов на покупку бытовой техники относительно невелики, а ставки довольно значительны, банки идут на упрощенную процедуру скоринга, заведомо соглашаясь, что процент невозврата будет высок.

Однако это не значит, что кредит вам выдадут «просто при наличии паспорта». Даже исходя из этого документа можно получить определенную информацию, например возраст и место проживания.

Компьютерная программа просто анализирует усеченный объем данных.

Кроме того, многие банки не гнушаются справками вольной формы, подтверждающими не только белую часть зарплаты, но и то, что работодатель платит заемщику в конверте. Тут уже дело за работодателем, который может сделать эту справку, а может и отказать, испугавшись налоговых служб. Как правило, размер ежемесячного платежа в зависимости от банка и вида кредита не должен превышать 60% зарплаты.

Еще одним источником информации, на который банкиры полагаются как на святая святых, — это бюро кредитных историй, где хранится информация про каждый просроченный платеж, и банк имеет самый полный доступ к этой информации. Чем больше признаков нерадивости заемщика встретится в БКИ, тем больше вероятности, что банк откажет в кредите.

Нечистые на руку

Невозможно говорить о кредитовании и не упоминать о мошенничествах. По мнению собеседника, большая часть их происходит не среди кредитных инспекторов, а в службе безопасности банка, которая выполняет основную фильтрующую функцию.

«Кредитников» намного проще поймать, чем службу безопасности, поэтому на моей памяти было немного случаев именно среди инспекторов», — говорит он.

То, что может сделать для заемщика кредитный специалист, — это проконсультировать, какую информацию давать или не давать банку, и ввести в компьютер заведомо ложные параметры.

СБ не всегда может это проверить, и то, что кредит был выдан мошенникам, банк узнает после его непогашения. Еще один простой способ обмануть банк — при заполнении электронной формы с именем и фамилией заемщика одна из букв вводится латиницей.

Хорошо, если в фамилии есть буква «О» или «С». Например, Сидоров с плохой кредитной историей может стать совершенно новым Сидоровым без кредитной истории. Это тоже не очень хорошо, но все же лучше, чем плохая история, с которой вам наверняка не стоит рассчитывать на кредит.

Напоследок собеседник «МН» рассказал, что в тех банках, где работники чувствуют себя комфортно, кредит дадут охотнее.

«Человеческий фактор в российских банках оказывает большое влияние на принятие многих решений. С этим нужно смириться. Это наш менталитет. И если я весь день раздражен, то любой наряд или поведение клиента мне будет казаться подозрительным, а само его присутствие будет раздражать. Тогда ему с кредитом не повезло», — шутит эксперт.

Советы начинающим заемщикам

  • Если вы получили неожиданный отказ при обращении за кредитом в торговых сетях, не отчаивайтесь, экспресс-скоринг подчас похож на лотерею, поэтому если вы измените сумму кредита, взяв еще один товар, или обратитесь в другой магазин, то одобрение будет получено.
  • Первый визит в банк стоит спланировать. Одежда должна быть опрятной, речь спокойной.

    Приветливое поведение также сослужит вам хорошую службу. Когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, так как если факт лжи вскроется, то в кредите скорее всего будет отказано.

  • Если вы заранее знаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это нужно обсудить с кредитным специалистом, пояснив ему, для чего нужен кредит и почему вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может повлиять на решение банка.
  • Не пытайтесь предложить кредитному инспектору взятку или угрожать ему.

    Во всех банках существует система видеоконтроля, которая позволит все проверить и вывести и сотрудника, и нерадивого заемщика на чистую воду.

РитаДОЛЖЕНКОВА
Источник: Московские новости

Источник: https://blogbankir.ru/vsya-pravda-o-skoringe.html

Закон-online
Добавить комментарий