Навязанная банком страховка

Что делать, если банк навязывает страховку, и как ее потом можно вернуть?

Навязанная банком страховка

Вопрос о массовом навязывании банками страховки впервые остро встал в 2000-х годах.

Правда, тогда же на фоне жалоб о нарушении прав потребителя и судебных решений, по которым государственные инстанции принимали позицию заемщиков, проблема, в принципе, перестала существовать как таковая.

Последующие изменения в законодательстве четко определяют, что навязывать заключение договора страхования в качестве условия заключения кредитного договора банки не имеют право.

Вместе с тем, банковская сфера, аффилированные и партнерские страховые компании всегда умели находить варианты обхода и законодательных положений, и сложившейся судебной практики.

Сегодня страховку никто прямо не навязывает, а если и навязывает – это крайне редко явление. Зачем навязывать, если можно создать условия, при которых у клиента просто не остается выбора? Именно в такое положение, как правило, и ставится заемщик.

И здесь важно уметь гибко подстроиться под ситуацию и выйти из этого положения с максимальной для себя выгодой.

Что делать, если банк навязывает страховку

Прежде чем рассмотреть возможные модели навязывания страховки и ответные варианты действий заемщиков, необходимо отметить, что в ряде случаев заключение договора страхования все-таки будет обязательным. К ним относятся, во-первых, кредитные продукты, предусматривающие в качестве обеспечения залог, во-вторых, специальные предложения банка и кредиты, оформляемые при господдержке.

Страхование залога – обычная практика, существующая во всем мире. И это нормально, позволяя защититься от риска утраты залога или его повреждения, существенно снижающего стоимость. Страхование здоровья, жизни и некоторых других рисков по долгосрочным кредитам, как, например, по ипотеке, тоже можно отнести к объективной необходимости.

Такие договоры выгодны не только банкам, но и заемщикам, поскольку позволяют снизить обоюдные риски и предоставить/получить кредит на выгодных условиях, в том числе при господдержке (субсидировании). Специальные предложения банка, в которых прямо предусмотрена необходимость оформления договора страхования различных рисков (здоровья, жизни, потери работы, снижения доходов и т.д.

), не противоречат законодательству, поскольку не ограничивают право выбора клиента. Потенциальный заемщик заранее знает условия продукта и сам решает, воспользоваться таким предложением, подавая заявление, или нет.

Причем такие продукты, как правило, отличаются сниженными процентными ставками и другими более лояльными условиями по сравнению с аналогичными кредитами, а страховка выступает средством защиты от рисков.

Совершенно иначе выглядят ситуации, при которых право клиента выбирать ограничивается, а страховка превращается в дополнительное финансовое бремя.

Обычно это выглядит так:

  1. Вы подаете заявку на предоставление кредита, в условиях которого нет ни слова о страховке. Вам заявку одобряют. Вы приходите в банк для оформления договора и на месте узнаете, что его вам могут предоставить только при одновременном заключении договора страхования. В этой ситуации выбор ограничен: либо брать кредит со страховкой, либо уйти ни с чем. Здесь спорить с банком и что-то доказываться – бесполезно. Он вправе отказать в выдаче кредита без разъяснения причин.
  2. В ответ на вашу заявку банк готовит два альтернативных предложения: один кредит со страховкой, другой – без. При этом предложение со страховкой выглядит куда более привлекательным – в нем существенно снижена процентная ставка. Ошибка заемщика – реагирование на ярко и очевидно поданную выгоду, без анализа и расчетов своих реальных выгод и затрат. Результат – подписываются кредитный и страховой договоры, а всю выгоду по процентам «съедают» платежи по страховке.
  3. Используется первая или вторая схема, но при этом с клиентом заключается не индивидуальный договор страхования, а договор присоединения к коллективному договору страхования. Этот вариант получил распространение в последнее время, особенно активно применяется сегодня для обхода требований Центробанка и законодательства о возврате страховки.

Как бы ни повел себя банк, потенциальному заемщику нужно помнить:

  1. Кредитный договор и договор страхования – два отдельных договора, устанавливающих разные правоотношения. Их условия не могут быть взаимозависимы. Если в кредитном договоре ставится условие о заключении договора страхования, этим уже создается законное основание для жалобы или обращения в суд.
  2. Все договоры, которые вы подписываете, нужно не просто внимательно читать – их нужно изучать и анализировать. Банк обязан выдать на руки как договор кредита, так и договор страхования.
  3. Если вам очень нужен предлагаемый кредит, а банком навязывается при этом страховка, можно пойти на оформление кредита со страховкой. Как только кредит будет получен, вы сможете обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств, если такой платеж был.

Как вернуть навязанную страховку

​Если вам все-таки навязали страховку по кредиту, или просто не было иного выхода, как согласиться на заключение договора страхования, у вас есть право расторгнуть этот договор, а также вернуть полностью или частично уплаченные по страховке денежные средства.

С 1 июня 2016 года вступило в силу указание Центробанка, обязывающие страховые компании предусматривать в своих регламентах и договорах с клиентами «периоды охлаждения» – конкретные сроки, в течение которых страхователь вправе отказаться от страховки и вернуть полную или частичную сумму уже внесенных по договору платежей.

Страховщики вправе увеличить минимально допустимые сроки и создать для клиентов более лояльные условия, чем предписано регулятором, но не могут их сократить или иным образом ухудшить положение клиентов.

Указание Банка России касается всех добровольных договоров страхования, которые стандартно навязываются банками при потребительском кредитовании и оформлении кредитных карт.

Если так случилось, что пришлось оформить кредит со страховкой, то, чтобы избавиться от нее с минимальными для себя потерями, необходимо обратиться в банк (страховую компанию) в течение 5 дней. Можно сделать это и позднее.

Посмотрите, какие условия указаны в вашем договоре страхования. Но по мере откладывания такого обращения будет уменьшаться сумма для возврата. Во-первых, уже потеряется право на получение всего внесенного в счет страховки – вычтут налоги.

Во-вторых, каждый день действия договора страхования будет вычитать из подлежащей к возврату суммы ежедневный размер платежа по страховке, начисленный за период ее действия.

Конкретные условия должны быть четко прописаны в договоре страхования, поэтому при обращении к страховщику нужно руководствоваться ими, конечно, при анализе действующих нормативно-правовых актов. 

Ситуации с возвратом страховки могут быть разными:

  1. Все платежи по страховки вычтены из суммы выданного кредита, то есть, страховка оплачена единовременно и сразу в полном объеме. Вернуть можно всю вычтенную сумму, но важно учитывать, что проценты по кредиту рассчитываются исходя из всего его объема, включающего и часть, направленную на погашение страховки. В такой ситуации разумнее возвращенные по страховке средства как можно быстрее направить на погашение кредита, чтобы уменьшить размер переплаты.
  2. С вас еще не успели что-либо взять на погашение страховых платежей. Нередко это бывает при оформлении кредитных карт, где первый платеж по страховке высчитывается с первыми процентами и другими ежемесячными обязательными платежами. Если по договору страхования вы ничего не платили, то, соответственно, и возвращать вам нечего. Однако сам договор расторгнуть можно, направив заявление в страховую компанию (банк), чтобы предотвратить начисление и платежи.  
  3. Страховка предусматривает регулярные платежи, которые обычно включаются в ежемесячный платеж по кредиту. Если вы уже внесли какие-то суммы по страховке, то вернуть можно только их. При этом обязательно учитывается срок действия договора страхования и действительность или уже недействительность «периода охлаждения».

По общему правилу, для возврата страховки в «период охлаждения» необходимо подготовить и направить в страховую компанию заявление о расторжении договора и возврате уплаченных по страховке денежных средств.

Сумма к возврату должна быть указана в заявлении и детализирована, то есть рассчитана.

В заявлении следует сослаться на пункт договора страхования, где указан порядок возврата, а если такого нет – на указание Центробанка и действующее законодательство.

Действие новых правил, возникших после вступления в силу указания Банка России, не ограничивает право заемщика использовать иные инструменты расторжения договора страхования и возврата уплаченных по нему денежных средств.

Если возник спор, страховая компания (банк) отказывается возвращать средства в полном объеме и (или) расторгать договор страхования, есть необходимость признания договора кредитования и (или) страхования полностью или частично недействительными – заемщик вправе обратиться в суд.

При наличии спора целесообразно первоначально:

  1. Направить в банк (страховую компанию) претензию, изложив свои требования.
  2. Если есть нарушения прав потребителя – написать жалобы в Роспотребнадзор и в Банк России (Службу по защите прав потребителей финансовых услуг). Цель обращений – привлечь банк (страховую компанию) к ответственности, а также получить дополнительные доказательства для суда в виде решений этих инстанций.

Если после указанных действий положительного решения добиться не удалось либо нужно признать недействительным договор кредита (страхования), следует обращаться в суд.

Источник: //law03.ru/finance/article/chto-delat-esli-bank-navyazyvaet-straxovku

Что делать, если банк навязывает страховку

Навязанная банком страховка

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

  • Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
  • Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
  • Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму.

Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции».

В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Читайте, читайте и ещё раз читайте

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

  • Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
  • Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».
  • Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги — на навязанную услугу.

Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут или что застраховаться можно только в одной компании.

Часть сотрудников, во-первых, просто не знает условий договора. А часть намеренно вводит вас в заблуждение, чтобы выполнить план по дополнительным услугам. Слова оператора не имеют никакого веса по сравнению с бумагами.

Может ли банк отказать

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к закону (по ссылке — документ в редакции, действующей на 26.04.2016).

Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

  1. Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку — делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.
  2. Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.
  3. Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Ещё один инструмент — интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.
  4. Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Что делать, если страховку уже навязали

Навязывание страховки — это нарушение закона о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Закон РФ N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования.

Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию.

Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка.

В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе.

Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ.

Практика дополнения кредитного договора различными видами страхования широко применяется различными банками. Часто такие услуги пытаются включить в договор, не уведомив заёмщика или обусловливая ими выдачу кредита. Банки таким образом убивают двух зайцев: снижают свои риски и получают дополнительный доход (вознаграждение в размере 50–70% от страховой премии — фактически стандартная практика рынка, а в ряде случаев оно доходит до 97%). Причём по условиям таких договоров страхования возврат премии при расторжении не предусматривается или удерживается значительный её процент.

Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно. Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Дмитрий Жуков

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.

Источник: //Lifehacker.ru/bank-navyazyvaet-strahovku/

Имеют ли право банки навязывать страховку – Все о финансах

Навязанная банком страховка
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

Ситуация, когда клиенту в банке навязывают страховку по кредиту – не редкость. Даже невзирая на то, что закон запрещал банковским организациям навязывать покупку страхового полиса как дополнение к кредитному договору, банки все равно умудрялись обходить эти запреты.

Сегодня же ситуация изменилась и клиента больше не принуждают оформлять страховку, многие банки ставят его в безвыходное положение. Отказ от страховки просто влечет за собой ухудшение условий кредитной программы или вовсе отказ от сотрудничества. Законно ли это и как выйти из положения с минимальными потерями?

Есть обязательная страховка и случаи, когда услуга не требуется

Услуга обязательного страхования применяется строго в ряде случаев:

Во всех остальных случаях требование банка застраховаться на случай увольнения с работы, финансовых рисков, потери трудоспособности и пр. неправомерно и таким образом банк пытается заработать на своих клиентах.

Вместе с тем страховка действительно служит гарантией на случай непредвиденных обстоятельств, поэтому необдуманно от нее отказываться – не самый лучший вариант.

Сэкономить внушительную сумму можно, если обратиться в понравившуюся страховую компанию самостоятельно, а не пользоваться услугами предложенной банком страховой.

Часто оказывается, что за одну и ту же опцию страхования жизни во втором случае заплатить придется в 2 раза дороже.

Важно! Если страховка нужна, оформить её лучше самостоятельно. В диалоге с банком, который может отказаться принимать полис «посторонней» компании, ссылаться нужно на постановление правительства №386 и ФЗ №13 «О защите конкуренции». Эти нормативные акты дают клиенту возможность свободно выбирать страховую компанию.

Банки не имеют права навязывать страховку и, тем не менее, на разных порталах с завидной периодичностью появляются жалобы и рассказы обманутых клиентов. Большая часть из них обнаруживает опцию страховки, включенную в кредитный договор, уже после подписания документов.

Поэтому первое правило оформления кредита – внимательно изучать все документы на месте и не стесняться задавать вопросы. В некоторых банках сотрудники не уведомляют клиента о необходимости оформления страховки.

В бланке договора просто включен пункт согласия на добровольное страхование по выбранной кредитором программе.

Клиент просто ставит подпись на договоре, после чего доказать, что он не ознакомился с содержимым документа, почти невозможно.

Может ли банк вообще отказать в выдаче кредита

Предварительное одобрение заявки на кредит подразумевает, что страховка уже включена в его стоимость. Поэтому первое, что нужно сделать при обращении в отделение – попросить оператора пересчитать сумму кредита за вычетом страхового полиса. На практике после такого требования банк просто отказывает в выдаче денег без объяснения причин. Что делать клиенту и как добиться правды?

Вариантов есть несколько:

  1. Попросить позвать главного специалиста или пойти в другой офис. Иногда консультант работает строго в рамках должностной инструкции, в то время как сотрудник с большими полномочиями примет решение в интересах клиента;
  2. Написать претензию на имя руководителя отделения. В ней помимо описания сложившейся ситуации следует ссылаться на законодательство РФ. В этом случае нужно требовать письменного отказа в выдаче кредита с печатями организации и подписями ответственных лиц. Потом документ можно использовать в суде в роли доказательства;
  3. Как только отказ получен, пора жаловаться в Роспотребнадзор, приемную Банка России или Федеральную антимонопольную службу.

Даже если банк не отказывается от сотрудничества, часто условия кредитной программы без страховки в разы хуже, нежели с ней: процентная ставка может быть повышена, максимальная сумма уменьшается. В итоге в плане переплаты кредит становится дороже, чем мог бы быть со страховкой.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.

Клиенту следует сделать выбор: соглашаться на предложенную программу или просто искать другой банк, в котором условия более прозрачные.

После получения кредита часть уже уплаченной страховки можно вернуть и написать заявление на отказ от пользования услугами страховщика. Вернуть деньги можно по обычной потребительской ссуде, полученной наличными, а также по товарным кредитам.

Но на практике сделать это непросто, ведь кредитный договор составляют грамотные юристы, так что банк всегда может повернуть ситуацию в свою пользу.

Заемщикам часто приходится длительное время судиться с кредитором, что отнимает массу сил и времени. Поэтому лучше всего сперва уточнить у банка возможные варианты.

Писать отказ от страховки стоит спустя несколько месяцев внесения своевременных выплат или дождаться полгода с даты оформления кредита.

Порядок действий заемщика следующий:

  • Обратиться в банк с документами, где попросить предоставить образец заявления на отказ от страховки. Предварительно важно проконсультироваться, часто при таком желании клиента кредитор требует досрочно погасить задолженность, что не всегда возможно;
  • Оформить обращение в письменном виде, требуя расторгнуть договор страхования;
  • Дождаться рассмотрения документа и итогового решения банка.

Если клиент исправно погашал ежемесячные платежи и страховые случаи не наступали, есть вероятность положительного ответа. Однако финансово-кредитное учреждение может выполнить перерасчет суммы кредита только если этот момент предусмотрен кредитным договором. Поэтому сперва необходимо внимательно его изучить, по возможности привлекая к процессу юриста.

Отказаться от страховки по закону можно на протяжении 5 дней после заключения договор без каких-либо санкций. Если же клиент упустит возможность, дальше прийти к консенсусу будет сложней. Образец заявления на отказ от страхования выглядит следующим образом:

Судебная практика по вопросам отказа от добровольного страхования

Ситуации, когда заявитель невнимательно изучил условия кредитования – не редкость.

Пример. Заемщик Тарасов Р.В.

обратился за получением потребительского кредита без обеспечения на сумму 300 тысяч рублей, в довесок ему было предложено купить полис страхования жизни за 60 тысяч рублей на весь период кредитования.

Через несколько месяцев гражданин Тарасов узнал, что страхование жизни в данном случае – опция добровольная, расценив навязанную ему страховку как нарушение своих прав.

Дальше он подготовил заявление в банк, в котором требовал исключить из договора пункт об обязательном страховании по причине того, что услугу ему навязал банковский работник.

Банк ответил письменным отказом, после чего клиент решил отправиться в суд, где сумел добиться возврата части потраченных на оплату страхового полиса средств.

Метод радикальный, но только таким образом можно защитить свои интересы.

Однако, банкам тоже есть что сказать в свою пользу. В информационном письме Президиума ВАС от 13.09.2011 г. N 146 сказано: если банк не мешал клиенту в заключении договора без покупки страхового полиса, отказаться от уже купленного полиса не получится.

Простой пример: в банке есть две программы: со страховкой под 15% годовых и без страховки под 19%. Логично, что клиент выбрал первый вариант.

Таким образом его решение было добровольным и осознанным, поэтому суд встает на защиту прав банка. В этом случае отказ от страховки по кредиту просто невозможен.

Чаще всего подобные решения принимаются относительно ипотечных кредитов и займов на покупку автомобиля.

Страховка – дело добровольное и отказаться от нее можно. Но все будет зависеть от того, как именно был заключен кредитный договор.

У человека была альтернатива в виде программы с более высокой процентной ставкой, но он все равно выбрал низкий процент и страховку? Суд ему не поможет.

Если же клиента вынудили оформлять полис или вообще не сообщили о том, что цена страховки уже включена в сумму кредита – при грамотной тактике защиты ситуация может сложиться в пользу заемщика.

Прочтите также: Как отказаться от страховки после получения кредита?

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка…  

Источник: //vseofinansah.ru/insurance/imeyut-li-pravo-banki-navyazyvat-strahovku

Банк навязал страховку по кредиту: как вернуть?

Навязанная банком страховка

Большинство заемщиков сталкиваются с неприятной ситуацией, когда обращаются за кредитом.

Банки не отказывают себе в возможности получить дополнительную прибыль и навязывают ненужные услуги и страховки. Отказ приобрести полис может повлиять на выдачу кредита или на размер процентной ставки.

Однако навязывание страховки не означает, что с таким подходом необходимо смириться. В большинстве случаев можно досрочно расторгнуть договор страхования и вернуть часть денег. Как это сделать, расскажем далее.

Как отказаться от навязанной страховки?

Иногда оформление займа — жизненная необходимость. И приходится соглашаться на все условия банка, в том числе на оформление полиса страхования.

Хотя наличие страховки имеет свои преимущества, для получения полиса нужно внести существенную сумму страховых взносов. Это может оказаться обременительным даже для состоятельной семьи.

По навязанным полисам размер страховых взносов может превышать среднерыночные значения.

Если банк вынудил вас оформить полис, не отчаивайтесь. Вы можете предпринять следующие шаги:

  • Отказаться от полиса в течение 15 дней

Так вы сможете вернуть почти всею суммы взносов. Да, вы потеряете право на льготную процентную ставку, но сэкономите деньги на страховой премии.

  • Не продлевать страховку на следующий год

Как правило, полис действует в течение года. Отказавшись от продления, вы можете вернуть часть оставшихся средств.

  • Заменить выгодоприобретателя

Сделать это можно в любой момент. В итоге страховую защиту может получить ваш родственник или друг. Исключение — ипотечное кредитование.

Если вы оформили ипотеку, то от страхования залогового имущества отказаться нельзя. Но использовать перечисленные варианты можно при страховании жизни и здоровья.

Чем раньше откажетесь от страховки, тем больше денег вернете.

Несет ли ответственность банк за навязанную страховку?

Навязывание страховки не является административным или уголовным правонарушением. Оно относится к нарушению Закона РФ «О защите прав потребителя».

Несмотря на запрет навязывать дополнительные услуги или включать в кредитный договор скрытые комиссии, к банку практически невозможно применить какие-либо меры воздействия. Такие услуги можно только оспорить или отказаться от них.

Банк не оштрафуют за навязанные услуги.

Порядок отказа от навязанной страховки

Предъявлять претензии банку по поводу навязанной страховки бессмысленно — все спорные вопросы вам предстоит решать со страховой компанией.

Рекомендуем действовать следующим образом:

Подумайте, имеет ли смысл отказываться от полиса. Чем ближе к завершению срок действия страховки, тем меньшую сумму вы сможете вернуть.

  1. Подайте заявление страховщику

В нем укажите требование о досрочном прекращении договора и возврате части страховой премии.

Страховая компания обязана вернуть деньги. Законно отказать она может лишь в нескольких случаях — наличие ипотечного кредита, прекращение срока действия полиса, нулевой остаток страхового покрытия.

Если вы не направите претензию страховщику, то не можете обратиться в суд. Соблюдение претензионного порядка урегулирования спора — ваша обязанность.

Если страховщик отказывается удовлетворять вашу претензию или вовсе ее рассматривать, то можно обращаться в суд с исковым заявлением.

Нужно ли получать разрешение банка при отказе от страховки?

Это необходимо только по имущественным полисам при ипотечном кредитовании. В остальных случаях согласие банка на прекращение договора страхования не требуется.

Более того, вы не обязаны уведомлять банк об отказе от страховки, если такое условие прямо не указано в кредитном договоре.

Мнение банка не учитывается при отказе от страховки.

Последствия отказа от страховки

Они зависят от условий полиса и кредитного договора:

  • банк может увеличить процентную ставку, если такое условие содержится в договоре кредитования;
  • вы не сможете вернуть полную сумму страховки, а только часть. Она рассчитывается пропорционально оставшимся месяцам страхования;
  • можно взыскать со страховщика неустойку, штраф и компенсацию морального вреда, если он откажет в возврате страховки.

При отказе продлевать страховку на следующий кредитный год, вы также можете столкнуться с повышением процентной ставки. В договоре может быть пункт и о досрочном возврате кредита при отказе продлить полис. Однако на практике банки применяют его только к недобросовестным заемщикам.

Последствия отказа от навязанной страховки не всегда отрицательные.

Жалоба в Роспотребнадзор

Еще один вариант защиты прав в случае навязанной страховки — жалоба в Роспотребнадзор.

Чтобы привлечь к ответственности банк, вам нужно доказать факт навязывания дополнительных услуг. Сделать это крайне сложно, поэтому обращение в Роспотребнадзор будет эффективным только при возникновении спора со страховой компанией.

Отказывают в возврате страховки — напишите жалобу в Роспотребнадзор.

При отказе страховщика добровольно вернуть деньги, служба Роспотребнадзора вправе провести проверку на основании жалобы. Если ваши доводы найдут подтверждение, в судебном порядке со страховщика взыщут дополнительный штраф в доход бюджета.

Кроме того, указанное ведомство может выступить в ваших интересах на судебном заседании, а материалы проверки послужат доказательством вашей правоты.

Источник: //protivdolgov.ru/strahovka-po-kreditu/chto-delat-esli-bank-navyazal-strahovku-po-kreditu

Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита [2019]

Навязанная банком страховка

статьи:

Навязанная банком страховка – это возмездный договор добровольного страхования жизни, утраты трудоспособности и пр. рисков, который банк при заключении кредитного договора под различными предлогами вынуждает подписать (заемщик не хочет, но все равно подписывает).

Договор добровольного страхования заключается, как правило, со своими же страховыми компаниями. Такую связь банки даже не скрывают.

Заключая договор со Сбербанком, договор страхования заключается со «Сбербанк страхование», договор с Альфа-банком – страховка с АльфаСтрахование-Жизнь и т.д.

Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» – «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.

Возврат страховки. Как отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги за страховку

Как банки навязывают страховку

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Схема 1: страховка внутри кредитного договора

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

Схема 2: “вы можете отказаться от страховки в любой момент”

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

Схема 4: “без страховки вам откажут в кредите”

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

Схема 5: без страховки процентная ставка выше

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Схема 6: включение страховки в заявку на кредит

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях.

В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика.

Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается.

Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре.

Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

✔ Способ 1: отказ от договора страхования в “период охлаждения”

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание – ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 – ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания – это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

✔ Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Образец отказа от навязанной страховки

Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования.

Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2017».

✎ Скачать образец заявления (претензии) об отказе от страховки в формате .doc

_________________________________(наименование, ОГРН страховщика)От ______________________________(ваши Ф.И.О.)Адрес:___________________________(адрес для ответа)Тел.: ____________________________(телефон для связи с вами)

Источник: //potreballiance.ru/kak-vernut-strahovku-navyazannuyu-bankom-pri-oformlenii-kredita

Закон-online
Добавить комментарий